Ein Kreditvertrag kommt wie jeder Vertrag durch zwei gegeneinander gerichtete, übereinstimmende Willenserklärungen (Antrag und Annahme) zustande. Die Bank prüft im Vorfeld den Kreditantrag und entscheidet über die Kreditvergabe. Dabei wird die persönliche und materielle Kreditwürdigkeit des Antragstellers geprüft. Die Prüfung endet im Normalfall mit einer Bonitätseinstufung, die in einer Ratingnote ausgedrückt wird. Diese ist insofern wichtig, als dass bei einem guten Rating und damit bei guter Bonität die Kreditzinsen deutlich geringer sind als bei Kunden mit schlechtem Rating. Sollte die Prüfung positiv verlaufen, wird dem Kunden eine verbindliche Kreditzusage erteilt und der Kreditvertrag kann unterschrieben werden.
Auf welche Punkte muss bei der Unterschrift geachtet werden? Einer der relevantesten Punkte ist die Höhe des Kredits. Hier sollte auf den Auszahlungsbetrag geachtet werden. Durch ein Disagio kann der Auszahlungsbetrag vom Nominalkredit deutlich abweichen. Des Weiteren sind die Kündigungsmöglichkeiten zu prüfen. Sind beispielsweise Sondertilgungen möglich?
Der wichtigste Punkt sind die Kosten des Kredits: Die Vergleichbarkeit mit den Angeboten anderer Banken ist mit der Angabe des anfänglichen Effektivzinssatzes gegeben. Es ist sicherzustellen, dass alle vereinbarten Kosten, wie beispielsweise der Abschluss einer Versicherung, im Effektivzinssatz enthalten sind. Sollte im Rahmen einer Kreditaufnahme ein Bausparvertrag angespart werden, sind die Kosten für das Bausparen ebenfalls im Kreditvertrag aufzuführen. Bausparen und Kredit sind zwei verbundene Geschäfte. Bei Kündigung des Kredites kann der Bausparvertrag ebenfalls gekündigt werden. Dies sollte klar festgestellt werden.
Die Kreditrückzahlung muss im Kreditvertrag als separater Punkt aufgeführt werden. Häufig ist es so, dass die Bank die Kreditraten per Einzugsermächtigung vom Girokonto einzieht. Überweisungen von Kreditraten sind sehr selten. So möchte man Zeitverzögerungen vermeiden und kann schneller eventuelle Leistungsstörungen feststellen. Man sollte daher zu Abbuchungsterminen immer für eine entsprechende Deckung auf dem Konto sorgen. Die oben genannten Punkte sollten bei Vertragsunterschrift immer genau geprüft werden.
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